Dôchodok po slovensky: 1., 2., 3. pilier - a ten štvrtý, čo máš celý vo vlastných rukách

Keď sa povie dôchodok, väčšina z nás si predstaví niečo vzdialené, nudné a tak trochu mužské - papiere, percentá, poistné kalkulačky. A presne preto to odkladáme. „Vyriešim to neskôr." „Veď ešte mám čas." „Partner sa o to stará."

Háčik je v tom, že dôchodok nie je o peniazoch v starobe. Je o slobode - o tom, či raz budeš robiť veci preto, že chceš, alebo preto, že musíš. A tú slobodu si nestaviaš o desať rokov. Staviaš ju teraz.

Slovenský dôchodkový systém stojí na troch oficiálnych „pilieroch". A potom je tu ešte jeden - neoficiálny, no často ten najsilnejší - ktorý máš celý vo vlastných rukách.

1. Štátny dôchodok

Spravuje ho Sociálna poisťovňa a funguje priebežne: odvody, ktoré dnes platíš zo mzdy, idú rovno na výplaty dnešných dôchodcov. Keď raz pôjdeš na dôchodok ty, tvoj dôchodok zaplatia tí, čo budú vtedy pracovať.

Je to systém založený na solidarite - a má jednu veľkú slabinu: závisí od toho, koľko ľudí pracuje oproti tomu, koľko ich poberá dôchodok. A demografia nám nehrá do karát. Preto platí jedno: samotný prvý pilier ti na pohodlnú starobu stačiť nebude. Nahradí ti len časť príjmu, nie celý. Ber ho ako istotu, že nezostaneš bez ničoho - nie ako plán.

2. Tvoj vlastný účet - a nestojí ťa nič navyše

Druhý pilier (starobné dôchodkové sporenie) je tvoj osobný účet, ktorý ti spravuje dôchodková správcovská spoločnosť (DSS).

4 % z tvojho vymeriavacieho základu putujú namiesto do Sociálnej poisťovne na tvoj vlastný účet. Nie je to nič navyše z výplaty - je to časť odvodov, ktoré by aj tak odišli. Len namiesto „do spoločného" idú „na tvoje". (Sadzba platí od roku 2024 a ani v roku 2026 sa nemení.)

A teraz tie dve veci, kvôli ktorým druhý pilier milujem:

• Peniaze na druhom pilieri sú tvoje. Dedia sa. Ak by sa ti niečo stalo, neprepadnú štátu - zostanú rodine.
• Od mája 2023 vstupuješ do druhého piliera automaticky, keď ti vznikne prvé dôchodkové poistenie (prvá práca, založenie živnosti). Zlá správa je, že veľa žien nechá svoje peniaze ležať v zle nastavenom fonde. A presne tu sa rozhoduje o všetkom - viac nižšie.

3. Dobrovoľný bonus - najmä keď prispieva zamestnávateľ

Tretí pilier (doplnkové dôchodkové sporenie, DDS) je úplne dobrovoľný. Sama si doň posielaš peniaze a spravuje ti ich doplnková dôchodková spoločnosť.

Najväčší zmysel dáva, keď ti naň prispieva zamestnávateľ - to sú v podstate peniaze zadarmo k mzde. Druhá výhoda je daňová: vlastnými príspevkami si znížiš základ dane až o 180 € ročne, čo reálne ušetrí okolo 34 € na dani (pri 19 % sadzbe).

Háčik: peniaze sú dosť „zamknuté" - dostaneš sa k nim až pri splnení podmienok veku a doby sporenia, a výnosy sa pri výplate zdaňujú. Takže áno - ale ako doplnok, nie ako jediné miesto na úspory.

4. Ten, o ktorom sa v zákone nedočítaš

Štvrtý pilier oficiálne neexistuje - je to ľudové pomenovanie pre tvoje vlastné investovanie. Žiadny štát, žiadna DSS, žiadne podmienky veku. Len ty, tvoj investičný účet a tvoje rozhodnutia. Najčastejšie ide o pravidelné investovanie do širokých ETF fondov.

Prečo ho milujem najviac:

• Plná sloboda. Ty rozhoduješ, koľko, kam a dokedy.
• Plná likvidita. Nie sú zamknuté do dôchodku. Potrebuješ ich o päť rokov na byt? Sú tvoje.
• Bez stropu. Žiadne „len 180 €". Investuješ toľko, koľko zvládneš.

Cena za túto slobodu je, že nedostaneš daňovú úľavu a celé to stojí a padá na tebe - nikto ťa doň automaticky neprihlási. Ale práve preto je to najosobnejší krok k finančnej nezávislosti.

V akom fonde máš peniaze? (toto rozhoduje o všetkom)

Či už si v druhom pilieri, treťom alebo investuješ sama, vždy si vyberáš typ fondu. A práve ten rozhoduje, koľko ti na konci zostane. V kocke:

• Indexový fond - kopíruje akciový index (napr. svetový). Najvyšší dlhodobý potenciál rastu, ale aj najväčšie kolísanie po ceste, a najnižšie poplatky. Ideálny, keď máš pred sebou ešte veľa rokov.
• Akciový fond - tiež investuje do akcií, ale výber robí správca (aktívna správa). Rizikovo podobný indexovému, zvyčajne má vyššie poplatky a výsledok závisí od šikovnosti správcu.
• Zmiešaný fond - kombinácia akcií a dlhopisov. Zlatá stredná cesta: menej kolíše ako čisto akciový, ale aj menej zarobí. Na stredný horizont.
• Dlhopisový (garantovaný) fond - investuje hlavne do dlhopisov. Takmer nekolíše, ale dlhodobo zarába najmenej - často sotva pokryje infláciu. Zmysel má až tesne pred dôchodkom, keď chceš peniaze „zamknúť".

(V treťom pilieri uvidíš ešte príspevkové fondy - do ktorých sporíš počas kariéry - a výplatné fondy, konzervatívne, z ktorých sa ti dôchodok vypláca.)

Prehľadne:

A teraz ten rozdiel, kvôli ktorému to celé píšem

Predstav si, že si každý mesiac odkladáš 100 € počas 30 rokov - vložíš teda dokopy 36 000 €. Aký bude rozdiel podľa toho, aký fond si vyberieš?

Rovnaké vklady. Ten istý čas. A rozdiel medzi „opatrným" a „odvážnym" fondom je vyše 70 000 € - viac, než si za celý čas vložila. To nie je o šťastí. To je o jednom rozhodnutí, ktoré spravíš dnes a potom naň zabudneš. Aktuálne výkonnosti konkrétnych fondov si pozri v prehľade DSS/DDS.

*Ilustračný výpočet zloženého úročenia, nie garantovaný výnos. Minulé výsledky fondov nie sú zárukou budúcich.

Ako to celé poskladať

Nemusíš mať všetky štyri naraz a dokonalé. Funguje to vrstvene:

1. Prvý pilier beží automaticky - neriešiš ho, len vieš, že sám nestačí.
2. Druhý pilier skontroluj ešte dnes - si v ňom? V akom fonde? Ak si mladá a sedíš v dlhopisovom, je čas to zmeniť.
3. Tretí pilier rieš vtedy, keď ti naň prispieva zamestnávateľ - vezmi si tie peniaze zadarmo.
4. Štvrtý pilier je tvoj dlhodobý projekt slobody - začni s malou pravidelnou sumou do ETF, aj 30 € mesačne je začiatok.

Najdôležitejšie číslo v celom článku nie je 4 %, 180 € ani 702 €. Je to počet rokov, ktoré ti ešte zostávajú. Tá jediná premenná, ktorú už späť nezískaš - a zároveň tá najmocnejšia.

Tak ju nenechaj len tak ležať.

Tento článok má vzdelávací charakter a nie je personalizovaným finančným poradenstvom. Konkrétne rozhodnutia zváž podľa svojej situácie, prípadne sa poraď osobne. FinMia s.r.o. je registrovaný finančný sprostredkovateľ.