Dôchodok na Slovensku 2026: štyri piliere, aktuálne čísla a tvoj plán

Dôchodok je téma, ktorú väčšina z nás odsúva niekam za horizont. Veď je to ďaleko, veď sa to ešte stokrát zmení, veď teraz riešim hypotéku, deti, prácu. Rozumiem tomu. Ale práve preto, že je to ďaleko, máš dnes v rukách najsilnejší nástroj, aký pri dôchodku existuje: čas. Tento článok je kompletný sprievodca slovenským dôchodkovým systémom s číslami platnými pre rok 2026. Bez žargónu, s konkrétnymi krokmi na konci.

Najprv tri čísla, ktoré ťa preberú

Priemerný starobný dôchodok na Slovensku je v roku 2026 približne 701 eur mesačne. Minimálny dôchodok za 30 rokov poistenia je 412 eur. A minimálna mzda, len pre porovnanie, je 915 eur v hrubom. Inými slovami, priemerný slovenský dôchodok je hlboko pod tým, čo dnes zarába človek na minimálnej mzde.

Dôchodkové čísla, ktoré sa ťa týkajú (2026)

Mesačné sumy v eurách

Od 1. januára 2026 sa dôchodky valorizovali o 3,7 percenta. To znie pekne, ale valorizácia len dobieha rast cien. Ak dnes žiješ z 1 200 eur v čistom a predstava života zo 700 eur ťa desí, je to zdravá reakcia. Štátny dôchodok nikdy nebol navrhnutý tak, aby ti nahradil celý príjem. A demografia mu nepomáha: rodí sa nás menej, žijeme dlhšie a pomer pracujúcich k dôchodcom sa zhoršuje.

Ešte jedna vec, ktorá sa týka špeciálne nás žien. Dobrá správa je, že Slovensko patrí v Európe k výnimkám: rozdiel medzi dôchodkami mužov a žien je u nás podľa Eurostatu 8,4 percenta, kým priemer EÚ je 24,5 percenta. Horšia správa je, že rozdiel v mzdách je u nás stále 15,7 percenta a ženy častejšie prerušujú kariéru. Takže áno, systém nás zatiaľ drží, ale vlastný plán tým nenahradíš.

Prvý pilier: istota, že nezostaneš bez ničoho

Prvý pilier je štátny priebežný systém, ktorý spravuje Sociálna poisťovňa. Funguje jednoducho: odvody, ktoré dnes platíš ty, idú rovno na výplaty dnešných dôchodcov. Keď pôjdeš do dôchodku ty, tvoj dôchodok zaplatia vtedajší pracujúci.

Výška tvojho budúceho dôchodku závisí od troch vecí: koľko rokov si poistená, koľko zarábaš v pomere k priemeru a od aktuálnej dôchodkovej hodnoty, ktorá je pre rok 2026 na úrovni 19,7633 eura. Dôchodkový vek je dnes naviazaný na strednú dĺžku života, všeobecne smeruje k 64 rokom, pričom v roku 2026 dosahujú dôchodkový vek ročníky 1962 až 1964. Ženám sa vek znižuje podľa počtu vychovaných detí.

Prvý pilier ber ako základ, na ktorom stojí všetko ostatné. Nezrušíš ho, neovplyvníš ho, len vieš, že sám nebude stačiť.

Druhý pilier: tvoje vlastné dôchodkové konto

Druhý pilier, oficiálne starobné dôchodkové sporenie, je tvoj osobný účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti. V roku 2026 doň ide 4 percentá z tvojho vymeriavacieho základu. Pozor, nie sú to peniaze navyše z tvojej výplaty. Je to časť odvodov, ktoré by inak celé išli do Sociálnej poisťovne. Len sa presmerujú z "veľkého spoločného" na "tvoje vlastné". Sporí si v ňom už viac ako 2 milióny ľudí.

Prečo je druhý pilier dôležitý najmä pre ženy? Pretože peniaze v ňom sú tvoje a dedia sa. Ak by sa ti čokoľvek stalo, neprepadnú systému, zostanú rodine. A pretože ide o dlhodobé investovanie, funguje v ňom naplno zložené úročenie.

Od mája 2023 platí, že každý, komu vznikne prvé dôchodkové poistenie, vstupuje do druhého piliera automaticky. Ak si staršia sporiteľka, tvoje peniaze mohli byť v minulosti presunuté do konzervatívnych dlhopisových fondov. A tu prichádza asi najdôležitejšia veta celého článku: nie je jedno, v akom fonde tie peniaze sú.

V akom fonde si? Toto rozhoduje o desiatkach tisíc eur

Či už ide o druhý pilier, tretí pilier alebo vlastné investovanie, vždy si vyberáš typ fondu. V kocke: indexový fond kopíruje svetový akciový trh, historicky rastie najviac, ale po ceste najviac kolíše. Dlhopisový (garantovaný) fond takmer nekolíše, ale dlhodobo sotva porazí infláciu. Zmiešaný je medzi tým.

Ako veľmi na tom záleží? Predstav si, že si 30 rokov odkladáš 100 eur mesačne, spolu teda vložíš 36 000 eur.

Ten istý vklad, iný fond, iná staroba

100 € mesačne počas 30 rokov, ilustračný prepočet zloženého úročenia

Pri dvoch percentách ročne (typický výsledok konzervatívneho fondu) skončíš približne na 49 000 eurách. Pri piatich percentách na 83 000. Pri siedmich percentách, čo je bližšie k dlhodobému správaniu indexových fondov, na približne 122 000 eurách. Rovnaké vklady, rovnaký čas, rozdiel vyše 70 000 eur. To nie je šťastie ani špekulácia, to je jedno rozhodnutie o type fondu, ktoré urobíš dnes za päť minút.

Preto moja rada číslo jeden pre každú ženu do zhruba 50 rokov: over si, v akom fonde máš druhý pilier. Ak máš pred sebou 15 a viac rokov sporenia a sedíš v dlhopisovom fonde, prichádzaš o rast, ktorý už nedobehneš. Zmena fondu je bezplatná a dá sa urobiť online cez tvoju DSS.

Ak by ťa zaujímalo, aké peniaze z druhého piliera raz uvidíš: pri odchode do dôchodku si časť môžeš vybrať aj jednorazovo, ak tvoj celkový dôchodok presiahne referenčnú sumu, ktorá je pre rok 2026 stanovená na 702,30 eura.

Tretí pilier: bonus, ktorý dáva zmysel hlavne so zamestnávateľom

Tretí pilier, doplnkové dôchodkové sporenie, je dobrovoľný. Najväčší zmysel dáva vtedy, keď ti naň prispieva zamestnávateľ, to sú v podstate peniaze k výplate zadarmo, len si o ne treba povedať v personálnom oddelení. Druhá výhoda je daňová: vlastné príspevky si môžeš odpočítať zo základu dane do 180 eur ročne.

Háčik je v poplatkoch a v tom, že peniaze sú viazané do dôchodkového veku. Preto tretí pilier odporúčam ako doplnok tam, kde prispieva zamestnávateľ, nie ako hlavný nástroj. Aj tu mimochodom platí pravidlo o fondoch: aj v treťom pilieri si vyber rastový, ideálne indexový príspevkový fond, ak máš dlhý horizont.

Štvrtý pilier: tvoja sloboda

Štvrtý pilier v zákone nenájdeš. Je to ľudové označenie pre vlastné investovanie, najčastejšie pravidelné investovanie do širokých ETF fondov. Žiadny štát, žiadny strop, žiadne čakanie do dôchodkového veku. Ty rozhoduješ, koľko, kam a dokedy.

Prečo ho milujem: peniaze sú kedykoľvek dostupné, takže neslúžia len na starobu, ale aj na slobodu počas života. Pri štandardných akciových ETF držaných dlhšie ako rok je na Slovensku zisk oslobodený od dane, čo je obrovská a málo známa výhoda. A začať sa dá od pár desiatok eur mesačne.

Cena za slobodu je disciplína. Nikto ťa do štvrtého piliera automaticky neprihlási a nikto ti nezabráni v panike predať, keď trhy spadnú. Padajú pravidelne a pravidelne sa aj zotavujú, kto vydrží, historicky vyhral.

Ako to poskladať podľa veku

Ak máš 20 až 35 rokov, tvojím najväčším majetkom je čas. Skontroluj druhý pilier (po automatickom vstupe bývaš v indexovom fonde, over si to) a začni so štvrtým pilierom, pokojne s malou sumou. Každé euro investované teraz má 30 a viac rokov na rast.

Ak máš 35 až 50 rokov, ešte stále si v najlepšom investičnom veku. Druhý pilier prepni do indexového fondu, ak tam nie je, vezmi si príspevok zamestnávateľa v treťom pilieri a nastav si pravidelné investovanie z každej výplaty. Pozor na klasickú pascu žien v tomto veku: všetko ide deťom a na seba zabúdaš. Tvoj dôchodok je tiež rodinná téma.

Ak máš nad 50 rokov, čas na maximálne riziko sa kráti, ale nekončí, do dôchodku ti ostáva pokojne 12 a viac rokov a aj počas dôchodku peniaze ďalej pracujú. Postupne presúvaj časť do konzervatívnejších fondov, over si nárok na minimálny dôchodok a nechaj si spraviť prepočet, kedy sa ti oplatí odísť.

Otázky, ktoré dostávam najčastejšie

Oplatí sa z druhého piliera vystúpiť? Pre veľkú väčšinu ľudí v produktívnom veku nie. Peniaze v druhom pilieri sú tvoje, dedia sa a pri dlhom horizonte v indexovom fonde pracujú lepšie, ako by tie isté odvody pracovali v priebežnom systéme. Debata o vystupovaní sa periodicky vracia pri každej politickej diskusii, nenechaj sa ňou vystrašiť a rozhoduj sa podľa svojho horizontu, nie podľa titulkov.

Čo ak som roky nepracovala, lebo som bola doma s deťmi? Obdobie starostlivosti o dieťa do šiestich rokov sa ti počíta do dôchodkového poistenia, štát za teba platí odvody ako za poistenca štátu. Diera teda nevzniká, ale vymeriavací základ je v tom období nižší, čo sa na dôchodku prejaví. O to dôležitejšie je, aby počas tvojej rodičovskej nezaspal aspoň druhý pilier a ideálne aj malé vlastné investovanie.

Ako si vôbec zistím, čo ma čaká? Sociálna poisťovňa posiela informáciu o predpokladanej výške dôchodku a stav prvého piliera si vieš pozrieť v elektronickom účte poistenca na socpoist.sk. Stav druhého piliera ti raz ročne posiela tvoja DSS výpisom a kedykoľvek ho vidíš v jej aplikácii. Ak si tieto dve čísla nikdy nevidela, sprav si z toho víkendovú úlohu, je to tvoj majetok.

A čo živnostníčky? Pozor na optimalizáciu odvodov. Nízke odvody dnes znamenajú nízky dôchodok zajtra, prvý pilier ti spočíta presne to, čo si doň poslala. Pre SZČO je preto štvrtý pilier prakticky povinná jazda, nie voliteľný luxus.

Tri kroky, ktoré môžeš urobiť tento týždeň

1. Prihlás sa do svojej DSS (alebo si nájdi výpis) a zisti, v akom fonde máš druhý pilier. Ak máš dlhý horizont a nie si v indexovom fonde, zmeň to.
2. Opýtaj sa v práci na príspevok zamestnávateľa do tretieho piliera. Ak ho firma ponúka a ty ho nečerpáš, nechávaš na stole peniaze.
3. Spočítaj si, koľko vieš mesačne investovať do štvrtého piliera, a nastav si trvalý príkaz. Suma je menej dôležitá ako pravidelnosť.

A ak si z toho celého chceš urobiť jasný osobný plán, od kontroly druhého piliera až po nastavenie vlastného investovania, presne od toho som tu. Prvá konzultácia je nezáväzná a zdarma.